Sumokėjote kortele sukčiui arba prekė taip ir neatkeliavo? Chargeback — kortelių sistemų (Visa, Mastercard) ginčo procedūra, per kurią jūsų bankas gali susigrąžinti pinigus iš pardavėjo banko. Šiame gide — realūs terminai, teisės pagal ES mokėjimų taisykles ir žingsniai, kai bankas atsisako padėti. Visi terminai patikrinti pagal galiojančias Visa, Mastercard ir SEPA taisykles (2026 m. redakcijos).
1. Kas yra chargeback ir kada jis taikomas
Chargeback — ne Lietuvos įstatymas, o kortelių sistemų taisyklių procedūra. Ginčą kortelių sistemoje pateikia jūsų bankas jūsų vardu — pats kortelės turėtojas tiesiogiai į Visa ar Mastercard kreiptis negali. Pagrindinės situacijos:
| Situacija | Terminas bankui | Nuo kada skaičiuojama |
|---|---|---|
| Mokėjimas be jūsų sutikimo (vogti kortelės duomenys) | 120 kalendorinių dienų | Operacijos apdorojimo data |
| Prekė ar paslauga negauta | 120 kalendorinių dienų | Operacijos data arba diena, kurią prekę turėjote gauti (max 540 d. nuo operacijos) |
| Prekė ne tokia, kokia aprašyta / su defektais | 120 kalendorinių dienų | Operacijos data arba prekės gavimo diena (max 540 d.) |
Svarbu žinoti:
- Terminai priklauso bankui, ne jums. 120 dienų — riba, iki kurios jūsų bankas turi pateikti ginčą sistemoje. Kreipkitės kuo anksčiau, kad bankas spėtų parengti dokumentus.
- Nepristatytos prekės atveju laikrodis gali startuoti nuo žadėtos pristatymo dienos — todėl net ir po kelių mėnesių nuo apmokėjimo ginčas dažnai dar įmanomas.
- Prieš ginčą dėl prekių kortelių taisyklės reikalauja pirmiausia bandyti susitarti su pardavėju — bankas gali paprašyti palaukti 15–30 dienų nuo kreipimosi į pardavėją (laukimas netaikomas, jei pardavėjas bankrutavo ar dėl jo baigtųsi terminas).
2. Svarbiausia riba: ar mokėjimą patvirtinote pats
Čia žlunga daugiausia „mane apgavo“ ginčų. Kortelių taisyklės draudžia sukčiavimo chargeback, kai mokėjimas buvo tinkamai patvirtintas saugiuoju autentiškumo patikrinimu — 3-D Secure (pvz., patvirtinimas banko programėlėje ar Smart-ID) arba PIN kodu:
- Jei sukčius pavogė kortelės duomenis ir mokėjote ne jūs — sukčiavimo ginčas galimas.
- Jei mokėjimą patvirtinote pats, nors buvote apgautas (netikra parduotuvė, „investicijų platforma“, apsimetėlis) — sukčiavimo ginčas pagal korteles negalimas. Lieka „prekė negauta“ arba „ne tokia, kokia aprašyta“ ginčai, jei tinka faktams.
- Kriptovaliutų pirkimai įvardyti atskirai: Visa taisyklės sukčiavimo ginčą draudžia, kai pirkėjas pats dalyvavo operacijoje — įskaitant apgaule išviliotą kriptovaliutos pervedimą sukčiui.
Patarimas: net kai kortelių chargeback negalimas, ES teisės ir civilinės atsakomybės keliai lieka — žr. 3 ir 6 skyrius.
3. Neautorizuotas mokėjimas: bankas privalo grąžinti
Nepaisant kortelių taisyklių, ES mokėjimų direktyva (PSD2), Lietuvoje perkelta Mokėjimų įstatymu, nustato jūsų teises, kai mokėjimas atliktas be jūsų sutikimo:
- Pranešimo terminas — 13 mėnesių nuo lėšų nurašymo. Praleidus — teisė į grąžinimą prarandama.
- Grąžinimas — ne vėliau kaip iki kitos darbo dienos pabaigos po pranešimo (išskyrus atvejį, kai bankas turi pagrįstų įtarimų dėl jūsų pačių sukčiavimo ir raštu praneša priežiūros institucijai).
- Jūsų atsakomybė iki pranešimo — ne daugiau kaip 50 Eur (pvz., pavogus kortelę). Visa suma tenka jums tik įrodžius, kad veikėte nesąžiningai arba tyčia / dėl didelio neatsargumo pažeidėte kortelės saugojimo pareigas.
- Pranešę bankui apie prarastą kortelę, už vėlesnius mokėjimus nebeatsakote.
Šias taisykles savo puslapyje patvirtina ir Lietuvos bankas.
4. SEPA pavedimas: chargeback nėra, yra tik recall
Pervedimui į sąskaitą (SEPA) chargeback neegzistuoja. Galimi tik du keliai pagal SEPA taisykles:
- Recall (banko inicijuojamas atšaukimas) — tik trys pagrindai: dvigubas pervedimas, techninė klaida arba sukčiavimu inicijuotas pervedimas. Sukčiavimo atveju jūsų bankas prašymą gali pateikti per 13 mėnesių; gavėjo bankas privalo atsakyti per 15 darbo dienų.
- Prašymas grąžinti lėšas (kai pervedėte pats) — pvz., prekė negauta. Bankas perduoda prašymą gavėjo bankui per 13 mėnesių nuo nurašymo, bet privalo įspėti: grąžinimas priklauso tik nuo gavėjo sutikimo.
Abiem atvejais grąžinimas negarantuotas: gavėjo atsisakymas, tuščia ar uždaryta sąskaita — teisėti pagrindai neatiduoti pinigų. Todėl pirmosios valandos po pervedimo sukčiui kritinės — kol lėšos neišgrynintos. Ką daryti nedelsiant, aprašėme gide „Sumokėjau sukčiui“.
Nuo 2025 m. spalio 9 d. visi mokėjimo paslaugų teikėjai prieš SEPA ar momentinį pervedimą privalo patikrinti, ar nurodytas gavėjo vardas atitinka IBAN savininką (gavėjo patikros paslauga). Jei sistema įspėja „gavėjo pavadinimas neatitinka“ — sustokite: tai vienas ryškiausių sukčiavimo požymių.
5. Kaip pateikti ginčą bankui
- Kreipkitės į pardavėją raštu (jei ginčas dėl prekių) — išsaugokite susirašinėjimą: kortelių taisyklės reikalauja įrodyti bandymą susitarti.
- Susisiekite su banku telefonu ar programėlėje ir nurodykite, kad norite ginčyti kortelės operaciją (chargeback / operacijos ginčijimas).
- Pateikite įrodymus: mokėjimo išrašą, užsakymo patvirtinimą, žadėtą pristatymo datą, susirašinėjimą su pardavėju, ekrano nuotraukas.
- Jei tai sukčiavimas — kartu praneškite policijai (ePolicija.lt) ir užregistruokite atvejį Apgavo.lt, kad jūsų pranešimas susisietų su kitų aukų pranešimais apie tą patį sukčių.
6. Bankas atsisakė — kur toliau
Atsisakymas dar ne pabaiga. Eiga patikrinta pagal Lietuvos banko tvarką:
- Rašytinė pretenzija bankui — ne vėliau kaip per 3 mėnesius nuo tada, kai sužinojote apie savo teisių pažeidimą.
- Bankas privalo atsakyti per 15 darbo dienų (išimtiniais atvejais — iki 35).
- Atsakymas netenkina arba jo nėra — per 1 metus nuo pretenzijos pateikimo kreipkitės į Lietuvos banką dėl ginčo nagrinėjimo (patogiausia per elektroninę ginčų sistemą). Nagrinėjimas nemokamas.
- Lietuvos banko sprendimas — rekomendacinio pobūdžio (neprivalomas), tačiau viešas; nesutikdami galite kreiptis į teismą įprasta tvarka.
7. Realistiškai apie sėkmę
Chargeback — stiprus įrankis, bet ne universalus:
- Dažniausia atmetimo priežastis — pats patvirtinote mokėjimą (žr. 2 skyrių). Bankas ne piktybiškas: kortelių taisyklės jam tokio ginčo tiesiog neleidžia.
- SEPA pervedimo grąžinimas priklauso nuo gavėjo — sukčiai lėšas išgrynina greitai.
- Pardavėjas gali atsikirsti pristatymo įrodymais — ginčas vyksta dokumentais, todėl įrodymų kokybė lemia baigtį.
Kai bankiniai keliai išsemti, lieka teisiniai: praneškite policijai ir užregistruokite sukčių Apgavo.lt — kai nuo to paties sukčiaus nukenčia daugiau žmonių, mūsų partnerė advokatų kontora įvertina grupinio ieškinio galimybę, o išlaidos pasidalijamos. Taip pat žr. „Kur kreiptis dėl sukčiavimo“.
Terminai ir taisyklės patikrinti 2026-08-05 pagal galiojančias Visa (2026-04-18), Mastercard (2026-05-19) ir SEPA SCT (2025) taisykles bei PSD2 / Lietuvos banko informaciją. Taisyklės keičiasi — prieš priimdami sprendimus pasitikslinkite banke. Radote netikslumą? Parašykite [email protected].